Klantbeoordeling van
9.7/10
Eén aanspreekpunt voor al uw financiële zaken
Een handige online tool voor de berekening van uw maximale hypotheek
Pijnpunten hypotheekmarkt
01 juni

Pijnpunten in de huidige hypotheekmarkt. Voldoet uw huidige hypotheek nog aan uw verwachtingen?

Pijnpunten in de bestaande hypotheek markt.
Tijden veranderen. De huizenprijzen dalen, beleggingsresultaten vallen tegen, woekerpolisaffaire, er is discussie over de hypotheekrenteaftrek en u hebt nog steeds uw bestaande hypotheek uit het verleden. Sluit deze hypotheek nog wel aan bij uw wensen en risico`s die u wilt lopen? Ik neem u mee in de pijnpunten van de bestaande hypotheekmarkt, waarbij er tevens oplossingen worden geboden.

 

Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek vindt er over het geleende bedrag geen aflossing plaats. U betaalt alleen rente. Vooraf wordt er geen datum overeengekomen wanneer de lening dient te worden terugbetaald. De maandelijkse lasten blijven constant, zolang het rentepercentage niet wijzigt. Aflossingsvrije hypotheken brengen echter ook de nodige risico`s met zich mee.

 

Pijnpunten
Vanaf de jaren 90 is de aflossingsvrije hypotheek zeer populair geworden. Een hypotheek, waar alleen rente over betaald diende te worden was zeer interessant. Wie wilde die lage maandlasten nou niet? De huizen prijzen bleven stijgen, mensen gingen er van uit dat met de verkoop van de woning hun schuld werd ingelost. De economie draaide op volle toeren, de beurzen stonden sky high. Het fiscale rentevoordeel was interessant. Het kon allemaal niet op.

Op dit moment is het helaas anders. De economie draait slecht, de woningprijzen zijn gedaald. Rond pensioendatum kunnen de lasten soms niet meer betaald worden, omdat er niet is ingelost op de hypotheek. Bij arbeidsongeschiktheid, overlijden of werkloosheid kunnen er betalingsproblemen ontstaan,waardoor mensen met een restschuld achterblijven.  De woningmarkt zit op slot. De waarde van de woning is in veel gevallen lager dan de hypotheek. Allemaal deels veroorzaakt door de aflossingsvrije hypotheek. Gelukkig zijn er ook oplossingen.

 

Oplossing

 

U hebt de mogelijkheid om uw aflossingsvrije deel om te zetten in een andere hypotheekvorm, waarbij u wel de zekerheid heeft dat u inlost. Zo voorkomt u in de toekomst een eventuele restschuld of betalingsproblemen. Daarnaast kunt u vaak bij uw bank 10% of meer boetevrije inlossen.

U kunt uw aflossingsvrije deel omzetten in de volgende hypotheekvormen:

 

Lineaire hypotheek

 

Bij een lineaire hypotheek lost u de hypotheek gelijkmatig in. De termijn die u dient te betalen bestaat uit rente en aflossing. De rente wordt berekend over het hypotheeksaldo dat nog openstaat. Na verloop van tijd gaat u minder rente betalen, omdat u een deel van de hypotheek heeft ingelost

 

Annuïteiten hypotheek

 

Bij een annuïteit hypotheek betaalt u een vast bedrag per maand, dit wordt de annuïteit genoemd. De annuïteit bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De verhouding tussen de rente en de aflossing verandert gedurende de looptijd. In het begin betaalt u een groot deel rente en een klein deel aflossing. Aan het einde van de looptijd betaalt u een groot deel aflossing en een klein deel rente.

 

Spaarhypotheek.

 

Het woord zegt het eigenlijk al. Maandelijks kunt u een bedrag bij elkaar sparen waardoor u aan het einde van de looptijd de hypotheek inlost. De inlossing is gegarandeerd.

 

Woekerpolis
Een woekerpolis is een andere naam voor een beleggingsverzekering. De naam is in het leven geroepen door het TV programma Tros Radar. Onder een woekerpolis verstaat men een beleggingsverzekering waar aanzienlijke kosten worden ingehouden.

Nederlandse verzekeraars hebben sinds begin jaren 90 circa 6,5 miljoen woekerpolissen verkocht. Beleggingsverzekeringen waren door het goede beursklimaat en de fiscale voordelen in de jaren 90 zeer populair. Wellicht bent u ook in het bezit van een woekerpolis.

Een beleggingsverzekering is een complex financieel product. Het product bestaat meestal uit een belegging in een aantal fondsen, waarbij een kapitaal wordt opgebouwd. Daarnaast bevindt zich vaak een overlijdensrisicoverzekering in het product. Bij overlijden wordt over het algemeen de belegde waarde uitgekeerd.

 

Pijnpunten
Bij een beleggingsverzekering worden er behoorlijk kosten in rekening gebracht. Kosten waar u aan kunt denken zijn fondskosten, administratie- en beheerskosten, aan – en verkoopkosten, provisies , andere afsluitkosten, administratie- en beheerskosten en de risicopremie voor het overlijdensrisicoverzekering. De kosten worden in rekening gebracht door verrekening, inhouding of een combinatie. Het deel wat overblijft van de door u betaalde premie wordt na verrekening van alle kosten door u belegd. In de praktijk wordt er een klein deel van de door u betaalde premie belegd. Daarnaast worden er ook kosten uit uw reeds opgebouwde beleggingen gehaald. Deze kosten hebben een zeer negatief resultaat op het rendement van uw verzekering.

 

Oplossing
U heeft de mogelijkheid om uw woekerpolis om te zetten naar een product waar de kosten aanzienlijk lager liggen. De afgelopen jaren zijn er veel betere producten op de markt gekomen.

Daarnaast zijn de premies voor een overlijdensrisicoverzekering de afgelopen jaren behoorlijk gedaald. Uiteindelijk wilt u minder kosten en meer rendement uit uw beleggingen halen. Denk er wel over na of wilt blijven beleggen. Hier kom ik straks nog op terug.

 

Beleggingshypotheek
In de jaren 90 groeiden de bomen tot in de hemel. De economie draaide op volle toeren. Op dat moment werd de beleggingshypotheek geïntroduceerd. Er werden u aantrekkelijke beleggingsrendementen voorgespiegeld. U zou slapend rijk worden.

Bij een beleggingshypotheek betaalt u maandelijks een bedrag of eenmalig een bedrag waar beleggingen voor worden aangekocht. Het idee is dat aan het einde van de looptijd van de hypotheek de waarde van de beleggingen dermate is gestegen dat de hypotheek kan worden ingelost. De realiteit is helaas anders. De beleggingsresultaten zijn vaak tegengevallen.

 

De beleggingshypotheek kent een tweetal vormen. U neemt deel aan een beleggingsverzekering of u heeft een effectendepot/beleggingsrekening.

Bij een beleggingverzekering is een levensverzekering gekoppeld aan een aflossingsvrije lening. De verzekering keert uit bij leven een overlijden. Aan het einde van de looptijd dient het kapitaal voldoende in waarde te zijn gestegen om de hypotheek in te lossen. In veel gevallen is er echter sprake van een woekerpolis, waar erg veel kosten worden ingehouden.

 

Een tweede vorm van een beleggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek, waaraan een beleggingsrekening/effectendepot is gekoppeld. Er wordt een depot/rekening van de klant zelf aan de hypotheek gekoppeld. De klant kan ervoor kiezen om eenmalig of maandelijks een bedrag in te leggen. Ook hier geldt dat aan het einde van de looptijd het kapitaal voldoende in waarde moet zijn gestegen om de hypotheek in te lossen.

 

Pijnpunten
Bij beleggingshypotheken is er in het verleden teveel gewezen op de aantrekkelijke maandlasten en de hoge rendementen die behaald konden worden. Het risico van de beleggingshypotheek heeft te weinig aandacht gekregen. In veel gevallen blijft men achter met een hogere restschuld dan in eerste instantie werd beoogd. Ga voor uzelf na of u wel wilt blijven beleggen en of uw beleggingsdoel nog wel aansluit bij uw huidige toekomstvisie. U kunt bij de verkoop van uw woning of pensionering in de problemen komen. Vaak kunt u als op tijd bent uw doelen nog bijstellen.

 

Oplossingen
U dient eerst een keuze te maken of u wel wilt blijven beleggen. Ga na of u een woekerpolis in uw bezit heeft. Mocht u willen blijven beleggen, dan kunt u deze in ieder geval omzetten naar een product met lagere kosten. Ook hier geldt dat u de hypotheek kunt omzetten naar hypotheekvormen met meer zekerheid. De hypotheekvormen annuïteiten, lineaire en spaarhypotheek zijn reeds besproken. Mocht u nu niet willen beleggen, maar hier in de toekomst wel gebruik van willen maken dan heeft u de mogelijkheid om uw hypotheek om te zetten naar een hybride deel.

 

Hybride hypotheek
De hybride hypotheek is alleen geschikt als u nu niet wilt beleggen, maar wellicht in de toekomst wel. U hebt de mogelijkheid om te switchen tussen een spaar- en een beleggingshypotheek. In tijden waarin het minder gaat kunt u gaan sparen. Wanneer het beleggingsklimaat aantrekt kunt u gaan beleggen. Het is dan niet nodig om uw hypotheek te wijzigen.  Kortom u bent wellicht in het bezit van een hypotheek met een aantal “pijnpunten”. Oplossingen zijn er gelukkig ook als u tijdig ingrijpt. Laat u goed adviseren.

 

Sibren Ekelmans, Financieel Planner bij Ekelmans Financieel Advies

www.ekelmansfinancieeladvies.nl

 

Vind je dit artikel interresant?
DelenShare on facebookShare on LinkedInShare on TwitterShare to mailShare via WhatsApp
Zij gingen u voor

Wij hebben de afgelopen jaren honderden klanten tevreden kunnen stellen. Bent u de volgende?

Vincent Hypotheek
29-07-2021
Wat een prettige samenwerking! Sibren heeft veel verstand van zaken, werkt snel en doelgericht en neemt je als klant goed mee in de mogelijkheden. Hij biedt de nodige ondersteuning bij het zetten...
Stefan Hypotheek
22-07-2021
Ik heb Sibren mogen ervaren als een deskundige en geduldige adviseur die mij als leek goed heeft weten mee te nemen in de afwegingen die ik moest maken. Hij heeft een goed gevoel voor humor, is zeer...
Eef Arbeidsongeschiktheidsverzekering
11-07-2021
Sibren is een heel prettige adviseur. Werkt snel, is helder in de verschillende mogelijkheden en onderbouwd zijn voorkeur, zonder deze op te dringen. Zijn tarief is heel fair.
Anoniem Hypotheek
05-07-2021
In aard/ afhandeling is de handelswijze met steekwoorden; Doeltreffend en zakelijk te noemen,
M.S. Hypotheek
24-05-2021
We kregen makkelijk contact met Sibren. Tevens was hij was erg duidelijk en geduldig in het uitleggen van alle stappen met betrekking tot het aanvragen van de hypotheek. Alles ging in overleg en kon...
Silva Hypotheek
06-05-2021
Sibren is no-nonsense met oog voor de klant. Werkt vanuit wens klant en past die toe door zijn deskundigheid. Vriendelijk, mensgericht, accuraat, professioneel en doelgericht. Ik zal weer gebruik...
JWB Hypotheek
26-04-2021
Sibren is deskundig, goed bereikbaar en reageert snel. In korte tijd de zaken goed geregeld.
Florence Hypotheek
14-04-2021
Voor de tweede keer een nieuwe hypotheek verkregen via Sibren Ekelmans. Ik kan hem zeer aanraden. Heel fijn in het contact, snel duidelijkheid en heel goed bereikbaar. Denkt heel erg mee met je...
D s Hypotheek
13-04-2021
Kan Sibren zeker aanbevelen....
Anouk Hypotheek
06-04-2021
Wij kunnen iedereen Ekelmans financieel advies aanraden en hebben voor de tweede keer een hypotheek via Sibren afgesloten. Sibren is heel kundig, denkt goed mee, is betrokken en houdt rekening met...
Leoni Hypotheek
28-03-2021
Erg blij met Sibren als adviseur. Neemt je continu mee in alle mogelijkheden. Helder advies en snelle reactie op alle voorkomende vragen. Onze hypotheek was snel en goed geregeld!
MB Hypotheek
28-03-2021
Een vertrouwd adres voor alle financiële vraagstukken. Sibren heeft onze hypotheek goed en snel geregeld!
F. A. Financiële planning
28-03-2021
Na een eerdere positieve ervaring met onze hypotheek hebben we Ekelmans nu ingeschakeld om onze financiële toekomst na pensioen in beeld te brengen. Sibren wist snel inzicht te geven in een...
Michiel Pensioen
25-02-2021
Als ondernemer ben ik verantwoordelijk voor mijn eigen pensioenopbouw. Omdat ik zelf niet dagelijks bezig ben met deze materie is het lastig om te bepalen of we op de goede weg zitten. Samen met...
Peter Financiële planning
21-02-2021
Sibren heeft mij voor de tweede keer geholpen met het aanvragen van een hypotheek. Deze keer was het extra ingewikkeld vanwege een complex aan uitdagingen en wijzigingen in de levenssituatie. Sibren...
Roos Hypotheek
22-01-2021
Snel en helder adviesPrettige communicatieWe hebben Sibren Ekelmans ook aangeraden bij vrienden en kennissen
Chris Hypotheek
06-01-2021
Sibren heeft ons voor de tweede keer begeleid en geholpen met het afsluiten van de bij ons passende hypotheek voor onze nieuwe woning .Dit ging vlekkeloos en de korte lijntjes tussen Sibren en mij...
Ferdinand Hypotheek
01-12-2020
Sibren geeft een deskundig, helder en eerlijk advies. Door zijn onafhankelijkheid weet je zeker dat je het beste advies krijgt voor jou situatie.
David Hypotheek
16-11-2020
Ik ben heel goed geholpen. Ik kom uit Spanje en voor mij een huis kopen is niet een makkelijk proces.Bij ons gesprek is alles heel goed uitgelegd. Sibren heeft veel geduld gehad en hij heeft alles...
J. Bannink Hypotheek
05-10-2020
Sibren heeft voor ons een droom waar gemaakt! Door al zijn inspanningen hebben wij de mogelijkheid om te verhuizen naar ons droomhuis. ...

Wij zijn er trots op dat wij de titel financieel planner mogen voeren.

U krijgt advies van een financieel planner. De hoge kwaliteitseisen van een financieel planner hebben betrekking op zowel de vakinhoudelijke kennis, als op gedrag en aanspreekbaarheid.

Een financieel planner onderscheidt zich van andere financieel adviseurs door integriteit, deskundigheid en een zeer grote kennis van zaken. Binnen onze branche is er geen hogere onderscheiding. Wij zijn er trots op dat wij de titel financieel planner mogen voeren. Als consument bent u verzekerd van hoogwaardig advies.
Financieel Planner - Ekelmans Financieel Advies