Een woning kopen met hulp van je ouders
Ga je een woning kopen?
Hulp van je ouders? Top! Lees hier hoe ze financieel kunnen helpen.
De aankoop van een woning kan best spannend zijn. Het is wellicht je eerste woning of je hebt al vaker met het bijltje gehakt. Banken adverteren met lage rentes en het ziet er financieel allemaal zonnig uit. Toch kan het verkrijgen van de hypotheek in praktijk nog behoorlijk lastig zijn. Als je ouders hierin financieel willen en kunnen ondersteunen is dat geweldig. Er zijn verschillende manieren waarop je ouders kunnen ondersteunen, maar in dit artikel gaan we uit van een lening of een schenking door je ouders.
Geld lenen van je ouders
Een lening bij je ouders afsluiten voor het aankopen van een woning is financieel het meest aantrekkelijk. Dan moet je deze lening wel slim overeenkomen, bijvoorbeeld door de zogenoemde ‘familiebankconstructie’. Het voordeel van zo’n familiebankconstructie is in de eerste plaats dat de rente aftrekbaar is. In de tweede plaats blijft het verschil tussen een hypotheekrente en spaarrente, die je anders bij een reguliere bank zou afsluiten, nu in de familie.
Hoe werkt lenen van je ouders?
Als je bijvoorbeeld €100.000 leent van je ouders tegen 5% rente, kunnen je ouders besluiten elk jaar €3000 terug te schenken. Dit zou dan overeen komen met je lening bij de bank tegen 2% rente. Jij betaalt dan in totaal €5000 rente, krijgt €3000 terug van je ouders en (bij 40% belastingheffing) €2000 van de fiscus. Per saldo betaalt je dan €0 per jaar voor de lening. Bijkomend voordeel voor je ouders is dat zij een beter rendement op hun spaargeld hebben dan wanneer ze het op hun spaarrekening zouden laten staan. Een mooie win-winsituatie dus!
Geld krijgen van je ouders
Zijn je ouders vermogend dan kunnen ze besluiten om een schenking te doen aan jou. Door deze schenking hoef je minder te lenen bij de bank waardoor je in staat bent een duurder huis te kunnen kopen óf lagere maandlasten hebt. Wettelijk bestaat er de mogelijkheid tot een eenmalige vrijstelling schenkbelasting. Hierdoor betaal je geen belasting, wanneer het gebruikt wordt voor de aanschaf van een woning. Door deze schenking wordt de erfenis al kleiner, waardoor er in een later stadium (bij overlijden) minder erfbelasting betaald hoeft te worden. Een mooi voordeel dus.
Hoe werkt een schenking door je ouders?
Ouders mogen per kind tussen de 18 en 40 jaar belastingvrij maximaal €53.016 (bedrag 2016) schenken voor de eigen woning. Voorwaarde is dat jij van dit bedrag minstens €27.567 gebruikt voor verwerving, verbetering of onderhoud van de eigen woning of aflossing van de eigenwoning- of restschuld.
Zo’n schenking moet je wel kenbaar maken aan de Belastingdienst door middel van een aangifte schenkbelasting. Schenken je ouders meer dan het vrijgestelde bedrag, dan eist de fiscus minstens 10% van dat bedrag op.
Meer weten over een hypotheek? Ekelmans Financieel Advies is hypotheekadviseur en kan je onder andere in de volgende regio’s van dienst zijn:
