Familiehypotheken: De slimme financieringsoptie voor huizenkopers

De opkomst van familiehypotheken

Een nieuwe trend op de Nederlandse woningmarkt

In een tijd waarin de huizenmarkt voor velen onbereikbaar lijkt, wint een alternatieve financieringsvorm aan populariteit: de familiehypotheek. Deze vorm van lenen, waarbij familie als geldverstrekker optreedt, biedt kansen voor huizenkopers die bij traditionele banken niet volledig terechtkunnen.

Wat is een familiehypotheek?

Een familiehypotheek is een lening waarbij een familielid, vaak ouders, geld verstrekt voor de aankoop van een woning. Dit kan een deel van de hypotheek zijn of zelfs het volledige bedrag. De woning dient als onderpand, net als bij een reguliere hypotheek.

Groeiende populariteit

De cijfers spreken voor zich: maar liefst 16% van de Nederlandse huishoudens met een hypotheek kiest voor een lening bij familie of vrienden. In 2020 hadden 645.000 huishoudens een privé- of familiehypotheek, met een totale waarde van 70 miljard euro.

Voordelen van een familiehypotheek

1. Flexibiliteit: Familieleden kunnen soepelere voorwaarden hanteren dan banken.
2. Hoger rendement: Voor geldverstrekkende familieleden kan dit een betere investering zijn dan sparen.
3. Lagere rente: Afhankelijk van de afspraken kan de rente lager uitvallen dan bij een bank.
4. Sneller proces: Zonder bancaire procedures kan het hypotheekproces sneller verlopen.
5. Meer lenen bij een bank:  Wanneer de rente en aflossing worden teruggeschonken is er meer maximale hypotheek mogelijk bij een bank. De maandlasten van een familie hypotheek kunnen dan buiten beschouwing gelaten worden. 

Aandachtspunten

Marktconforme rente: De rente moet marktconform zijn om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Een afwijking van ongeveer 0,2% van de gemiddelde marktrente is doorgaans acceptabel.

Schriftelijke vastlegging: Het is cruciaal om alle details van de lening schriftelijk vast te leggen.

Fiscale aspecten: Om de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar te maken, moet de lening aan bepaalde voorwaarden voldoen, waaronder een ‘normale’ marktrente en een annuïtaire/lineaire  aflossing in maximaal 30 jaar.

Impact op de woningmarkt

Familiehypotheken kunnen de toegang tot de woningmarkt vergemakkelijken, vooral voor jongere kopers. De gemiddelde leeftijd van familiehypotheeknemers is 42,6 jaar, lager dan bij standaard hypotheken. Echter, deze trend kan ook prijsopdrijvende effecten hebben. Kopers met familiehypotheken kunnen vaak hogere bedragen bieden, wat de huizenprijzen kan opdrijven.

Toekomstperspectief

Hoewel de jubelton (een hoge belastingvrije schenking) in 2024 is afgeschaft, lijkt de familiehypotheek voorlopig niet te worden ingeperkt door de overheid. 

Persoonlijke reflectie van Sibren Ekelmans

Als financieel adviseur zie ik dagelijks hoe uitdagend het kan zijn om een woning te kopen in deze tijd. De familiehypotheek biedt niet alleen financiële ondersteuning, maar versterkt ook de band tussen generaties. Het is belangrijk om deze optie goed te overwegen en alle betrokkenen goed te informeren over de voorwaarden en mogelijkheden. Bij Ekelmans Financieel Advies staan we klaar om u te begeleiden in dit proces en samen te kijken naar wat het beste past bij uw persoonlijke situatie. Laten we samen uw woonwensen realiseren!